Couple, crédit immo, un enfant : épargner sans s'asphyxier

Le profil — Romain et Sophie, 38 et 36 ans

Étape 1 — Vérifier que le matelas de sécurité est suffisant

Pour un couple avec crédit immo et enfant, le matelas recommandé passe de 3 à 6 mois de charges incompressibles. Pourquoi ? Parce qu'un coup dur (perte d'emploi, gros travaux, hospitalisation) sans coussin te pousse à vendre tes placements au pire moment ou à prendre un crédit conso à 8 %.

Tant que le matelas n'est pas complet, on ne fait PAS d'investissement à long terme. Priorité absolue : remonter le Livret A à 18 000 €.

Étape 2 — Prioriser les 18 prochains mois

Avec 1 550 € de marge théorique mais une réalité plus proche de 1 200 € (impondérables du quotidien), on répartit intelligemment.

Une fois le matelas plein (dans 17 mois), on bascule ses 600 € vers l'investissement long terme → 900 €/mois sur PEA.

Étape 3 — Fonds euros + PEA en parallèle

Pour un projet de deuxième enfant dans 2-3 ans, il faut des fonds mobilisables à moyen terme (assurance vie en fonds euros) ET un placement long terme pour la retraite (PEA). Les deux ensemble, pas l'un ou l'autre.

• Assurance vie fonds euros (≈ 2,65 % net en 2025, moyenne marché) : 150 €/mois. Usage : financer le congé parental, les frais d'un deuxième enfant, les travaux éventuels.
• PEA en ETF Monde (MSCI World ou équivalent) : 150 €/mois. Usage : retraite, horizon 25+ ans, on laisse tourner sans y toucher.
• Pourquoi pas 100 % PEA : la bourse peut être à -30 % le jour où on en a besoin. Le fonds euros fait le tampon.

Étape 4 — Optimiser le crédit existant

Un crédit à 1,9 % contracté il y a 4 ans n'est pas forcément à renégocier (les taux sont remontés). Mais il y a 2 leviers à actionner.

• Renégocier l'assurance emprunteur (loi Lemoine depuis 2022) : changeable à tout moment. Économie possible de 30-50 % sur le coût assurance, soit ≈ 3 000-6 000 € sur la durée restante.
• Ne PAS rembourser par anticipation s'il est à 1,9 % : le rendement d'un ETF Monde long terme est supérieur. Garder le crédit, investir en parallèle.
• Si le taux était > 4 %, la logique serait inverse : mieux vaut rembourser.

Étape 5 — Anticiper le deuxième enfant

Un deuxième enfant, c'est 600-1 000 €/mois de charges supplémentaires (crèche ou assistante maternelle, couches, vêtements, alimentation) pendant 3-4 ans. Plus potentiellement une baisse temporaire de revenu (congé parental).

L'idée n'est pas de l'avoir cash le jour où Léon a son petit frère/sœur — c'est d'avoir la SOLIDITÉ financière pour ne pas paniquer à chaque dépense inattendue pendant cette période intense.