L'épargne logement (PEL, CEL) : ce que ça vaut aujourd'hui
Le PEL a longtemps été un produit phare pour préparer un achat immobilier. Aujourd'hui, il est souvent dépassé — sauf dans des cas très spécifiques.
Le PEL (Plan d'Épargne Logement) et le CEL (Compte Épargne Logement) ont été créés pour aider à acquérir un logement. Avec l'évolution des taux, leur intérêt a beaucoup changé. Voyons ce qu'il en reste.
Le PEL en bref
- Versement initial : 225 € minimum.
- Versements mensuels : 45 € minimum (obligatoire).
- Plafond : 61 200 € de versements.
- Taux : 1,75 % brut (ouverts en 2024, variable selon année d'ouverture).
- Durée : 4 ans minimum, 15 ans maximum.
- Fiscalité : imposition à la flat tax 30 % sur les intérêts pour les PEL ouverts après 2018 (le PEL est exempté de la hausse 2026 des prélèvements sociaux, les PS restent à 17,2 %).
Le CEL en bref
- Versement initial : 300 € minimum.
- Versements libres, pas de minimum mensuel.
- Plafond : 15 300 €.
- Taux : 1,5 % brut (variable).
- Plus souple que le PEL : retrait possible à tout moment.
- Fiscalité : flat tax 30 % sur les intérêts pour les CEL ouverts après 2018 (le CEL est exempté de la hausse 2026 des prélèvements sociaux).
Pourquoi ces produits sont moins attractifs aujourd'hui
| Aspect | Constat |
|---|---|
| Taux du PEL (1,75 %) | Souvent battu par Livret A (1,5 % net > 1,75 % brut) |
| Taux du CEL (1,5 %) | Identique au Livret A mais fiscalisé → net inférieur |
| Droit à prêt immobilier | Taux proposé rarement compétitif vs crédit classique |
| Engagement de versement (PEL) | Rigidité peu compatible avec les revenus variables |
Les cas où le PEL reste pertinent
- Tu as un PEL ouvert avant 2016 avec un taux garanti de 2,5 % ou plus → garde-le, il bat aujourd'hui tout le reste.
- Tu as un PEL ouvert avant 2018 (fiscalement plus avantageux) → reste un bon complément.
- Tu veux discipliner ton épargne par le versement obligatoire et tu n'es pas éligible au LEP.
À retenir
- Le PEL et le CEL sont moins attractifs que le Livret A + assurance vie pour une épargne démarrée aujourd'hui.
- Un ancien PEL (avant 2016) avec taux > 2,5 % reste à conserver précieusement.
- La flat tax de 30 % sur les PEL post-2018 rend leur rendement net souvent inférieur aux livrets exonérés.
Mini-quiz
Tu veux ouvrir une épargne pour un apport immobilier dans 5 ans. Quelle solution privilégier en 2026 ?
Continue à apprendre par email — gratuit
7 leçons sur 7 jours, directement dans ta boîte. Les bases de la finance personnelle pour compléter ce que tu viens de lire. Sans pub, sans revente.
Inscription = acceptation de notre politique de confidentialité.
Continue ton parcours dans l'app
La version app inclut la progression automatique, les notifications, les favoris, et 17 chapitres Premium supplémentaires (M8-M10).
Télécharger Mon Petit Capital